出品｜WEMONEY盘问室

文｜王彦强

临连年关，不少银行启动密集转让不良贷款。

据银登网披露，近期，广发银行多家分行挂出了不良贷款转让花式，波及金额近18.26亿元。

在这些不良贷款中，广发银行广州分行转让的广州名盛置业发展有限公司（下称广州名盛置业）欠款最多，其贷款本金为3.98亿元，利息为1.79亿元，本息预计5.77亿元。值得一提的是，这家公司的实控东说念主为往常成本大佬赖淦锋。

另外，广发银行上海分行转让的2024年上海龙吕物业处治有限公司不良贷款，波及未偿还本息总和2.88亿元，转让肇始价2.17亿元；广发银行长春分行转让的2024年中通国本通讯股份有限公司不良贷款，波及未偿还本息总和8837.76万元，转让肇始价为0元。

此外，广发银行东莞分行转让2024年第1期个东说念主不良贷款(个东说念主滥用及缱绻性贷款)，波及未偿还本息为4.46亿元，转让肇始价为550万元；广发银行广州分行的零卖信贷不良贷款也在批量转让，债权金额预计4.27亿元。

多家分行不良钞票摆上货架

据银登网披露，广发银行广州分行转让的的广州名盛置业不良贷款，属于缱绻性物业贷，其贷款本金为3.98亿元，利息为1.79亿元，本息预计5.77亿元。

图片开端：银登网

本次贷款由广州名盛置业旗下位于广州市越秀区北京路一街238号的名盛广场部分商铺，以及位于广州市海珠区江南西路玫瑰三街29号(玫瑰园小区)部分车位作典质。此外，赖淦锋及多家“恒润系”公司为本次贷款提供连带包袱担保。

为了大概追回这笔贷款，广发银行广州分行已对上述全部债务东说念主发告状讼，当今正处于践诺阶段。但据企业预警通披露，广州名盛置业已被列为失信被践诺东说念主31次，波及功令案件509起；而广东恒润华创实业发展被列为失信被践诺东说念主44次，波及功令案件344起。当今，早已无力偿还。

另外，广发银行上海分行也启动转让2024年上海龙吕物业处治有限公司不良贷款，波及未偿还本息总和2.88亿元，转让肇始价2.17亿元，出奇于欠款总和打了7.5折。

据公告披露，本次上海龙吕物业处治有限公司的不良贷款，加权平均过期天数为327天，其所属行业为租出和商务劳动业，其竞价报名截止时分为2024年12月6日17:00，竞价日为2024年12月10日。

同期，广发银行长春分行也在转让2024年中通国本通讯股份有限公司的不良贷款，波及未偿还本息总和8837.76万元，转让肇始价为0元。

值得一提的是，中通国本也曾贯穿多年耗费，濒临退市风险，其已被列为失信被践诺东说念主6次，被践诺总金额超4000万元。

此外，广发银行东莞分行也启动转让2024年第1期个东说念主不良贷款(个东说念主滥用及缱绻性贷款)，波及未偿还本息为4.46亿元，转让肇始价为550万元。

其中，未偿还本金总和8747.73万元，未偿还利息总和3.59亿元，利息是本金的4.13倍。本次波及借款东说念主户数343户，加权平均过期天数2757.18天，借款东说念主加权平均年齿为38.44。

广发银行广州分行的零卖信贷不良贷款也在批量转让，其债权总和为4.27亿元，其中，本金7369.86万元，利息3.54亿元，利息是本金的4.8倍。

本次转让的贷款类型为个东说念主所欠的缱绻贷和滥用贷，共波及298东说念主，均也曾告状，其中，53户践诺中，245户已终本，在悉数债务东说念主中，广东省户籍占比51%，年齿主要集结在29—45岁。

值得一提的是，广发银行璟粹2024年第九期不良钞票也曾奏效转让，受让方为广东粤财信赖有限公司，钞票（个东说念主信用卡贷款）原始金额为49.49亿元，执行转让金额为2.5亿元，出奇于打了0.5折。

事迹承压，房地产业不良率偏高

广发银行确立于1988年，前身为广东发展银行，是国内首批组建的世界性股份制交易银行之一。2024年在英国《银内行》群众1000强银行名次60位，较上年下滑一个身位。

2021年—2023年，广发银行兑现营业收入749.05亿元、751.54亿元和696.78亿元，同比增长-6.98%、0.33%和-7.29%；兑现归母净利润174.76亿元、155.28亿元和160.19亿元，同比增长26.53%、-11.15%和3.16%。

同期，该行的加权净钞票收益率（ROE）分别为8.52%、6.40%和6.24%；滋生钞票平均收益率分别为4.34%、4.19%、3.93%；净息差分别为1.88%、1.81%、1.60%；净利差分别为1.74%、1.68%、1.46%。

从以上数据不错看出，广发银行的营收增速承压，其归母净利润增速在2022年下滑较大，而其加权净钞票收益率、净息差和净利差在一说念走低。

值得提防的是，2021年—2023年，广发银行的信用计提减值准备分别为254.85亿元、286.96亿元和227.11亿元，占营收的34.02%、38.18%和32.59%；核销不良贷款金额分别为150.97亿元、171.49亿元和135.05亿元。

近三年，该行信用计提减值准备占营收的比重基本在30%以上。另外，值得一提的是，广发银行2022年的不良贷款核销金额越过当期归母净利润。

从钞票质料来看，2021年—2023年，广发银行的不良贷款率分别为1.41%、1.64%、1.58%，而同期个东说念主贷款的不良率分别为1.13%、1.21%、1.26%，其中，信用卡透支不良率分别为1.54%、1.58%、1.59%；公司类贷款（含贴现）不良率分别为1.64%、1.98%、1.81%。

从以上数据不错看出，广发银行个东说念主贷款的不良率在小幅攀升，而其信用卡透支的不良率普便高于个东说念主贷款，公司类贷款不良率要高于全体不良率。

值得一提的是，按照贷款行业别离，广发银行的批发和零卖业、房地产业不良率相对偏高，2021年—2023年，该行批发和零卖业的不良率分别为5.03%、6.21%、5.20%；公司房地产业的不良率分别为2.15%、6.66%、6.21%。

而同期，该行拨备障翳率分别为186.27%、165.83%、160.91%，正一说念走低，接近监管红线。

从贷款5级分类来看，甘休2023年末，广发银行的闲居类、珍摄类、次级类、可疑类和损失类贷款分别为19949.36亿元、395.8亿元、101.88亿元、119.37亿元和104.83亿元，分别占比为96.51%、1.91%、0.49%、0.58%和0.51%。而招商银行的5级分类贷款中，珍摄类、次级类、可疑类和损失类贷款占比分别为1.10%、0.25%、0.33%和0.36%，明显低于广发银行。

值得一提的是，在5级贷款分类中，次级类和损失类贷款占比分别较上年末分别增长0.02个百分点和0.38个百分点，其余贷款类别均较上年末有所下落。

甘休2023年，广发银行钞票边界为35095.22亿元，较上年末增长2.68%。贷款余额为20732.06亿元，较上年末增长0.83%。进款余额为21815.25亿元，较上年末增长0.54%。

近三年罚金预计超亿元，风险管控武艺仍需加强

动作一家股份行，除了钞票边界、盈利武艺外，其内控武艺也格外庞杂。

据WEMONEY盘问室不统统统计，2022年以来于今，广发银行过火分支机构共收到80张罚单，预计被罚金额约11026.41万元。

其中，有几个罚单金额较大，较为典型。如在2024年7月，广发银行深圳分行，因贷款“三查”不到位、授信处治不审慎、里面适度处治不严，三项罪犯违法事实，被处罚金300万元。

2023年8月，广发银行因小微企业划型不准确、违法披发房地产贷款、违法披发流动资金贷款、违法披发地盘储备贷款、违法向企业披发贷款用于地盘储备花式、未经任职履历核准履行高等处治东说念主员责任、未对集团客户长入授信、信贷钞票质料反馈不真的、信贷资金违法流入证券账户等14项罪犯违法行动，被处以罚金预计2340万元，其中，总行550万元，分支机构1790万元。

2022年12月，广发银行因违背东说念主民币反假筹商端正、占压财政进款或者资金、违背国库处治其他端正、违背信用信息收罗、提供、查询及干系处治端正、与身份不解的客户进行往来等9项罪犯违法行动，被警告，并罚金3484.8万元。

此外，WEMONEY盘问室查阅黑猫投诉网，波及广发银行的投诉有11411条，其最近的一条披露，广发银行误导办理分期并收取高额用度。

图片开端：黑猫投诉网

而据WEMONEY盘问室梳理，滥用者投诉广发银行的情理大多集结在信用卡乱扣费、休闲状况下过度催收、在用户不知情的情况下开卡扣款、暴力催款、线路秘密等问题。

上述罚单和滥用者投诉一定进度上反馈了广发银行在风险处治上仍存在纰谬。动作一家知名股份行，广发银行更应效率定位，强化历程处治云开体育，不休普及风险管控武艺。